過(guò)年回老家，真真的感受到家鄉(xiāng)的變化。附近幾條街道上停的車(chē)也明顯更多了，路上堵車(chē)也頻繁出現(xiàn)。一個(gè)小縣城，5家大型商超天天爆滿，人貼人，人擠人。

每當(dāng)走在這擁擠人潮，看著大爺大媽臉上寫(xiě)滿的購(gòu)物欲，都不禁感慨：有錢(qián)！中國(guó)人是真有錢(qián)，13億人口強(qiáng)勁的消費(fèi)能力真不敢小覷。   

國(guó)人年年喊著節(jié)日不出門(mén)，結(jié)果今年春節(jié)旅游人次又增長(zhǎng)12.1%，收入又增長(zhǎng)12.6%。這種扎扎實(shí)實(shí)的感受，相信不僅僅來(lái)源于數(shù)據(jù)，各位過(guò)年時(shí)應(yīng)該感觸更深。

與此同時(shí)，今年回家給小幫更深的感觸是：隕落。人們有錢(qián)后各種折騰，結(jié)果又把錢(qián)造沒(méi)的故事：

　　賭博；

　　小廠關(guān)停后再投資失敗；

　　被保險(xiǎn)騙、被理財(cái)騙；

　　……

這種事情真是太多太多了，隨便和街坊四鄰聊會(huì)兒，簡(jiǎn)直人間悲喜劇，而且是連續(xù)劇，除了有錢(qián)后各種折騰，把錢(qián)造沒(méi)了，還有一些中產(chǎn)則是遭遇到了其他變故，導(dǎo)致自己辛辛苦苦積累的資本一夜間化為烏有，例如：

　　高位接盤(pán)比特幣的，腰斬虧損；

　　炒股買(mǎi)了一堆中小創(chuàng)的；

　　中年面臨失業(yè)危機(jī)，跳樓身亡；

　　家里老人生病，花掉了辛苦積攢了多年的積蓄，一夜回到解放前；

　　……

年前，《流感下的北京中年》一文刷屏了，北京中年焦慮現(xiàn)象充斥整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。

表面看來(lái)，這是一篇描寫(xiě)近期流感肆虐的日記體白描文章，一個(gè)中產(chǎn)白領(lǐng)家庭的60歲岳父，從開(kāi)窗患上感冒，到肺部感染，再到進(jìn)ICU(重癥護(hù)理病房)，直到最后去世，全程29天。

這個(gè)家庭，在北京有房有車(chē)有存款，孩子只有一個(gè)，岳父岳母條件都還不錯(cuò)。但就是這樣一個(gè)中產(chǎn)家庭，家庭財(cái)富卻幾乎被岳父的一場(chǎng)感冒掏空，賣(mài)房都被提上了議事日程。 

人工肺、ICU的燒錢(qián)模式下，每個(gè)人都不禁脊背發(fā)涼，暗自掂量：如果發(fā)生在我家，這樣的花銷(xiāo)我能支撐幾天？

深入發(fā)掘這個(gè)案例的背后，展示的其實(shí)是中產(chǎn)家庭的焦慮，對(duì)家人健康的焦慮，對(duì)自身財(cái)富無(wú)法給家人筑起安全線的恐懼。

所以，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有醫(yī)療、保險(xiǎn)等保障的前提下，中產(chǎn)都只是有房的窮人而已。就算你像作者一樣有足夠的流動(dòng)資金，可以維持30天的ICU費(fèi)用，但是如果沒(méi)有一定的人脈、關(guān)系資源，也會(huì)在5家醫(yī)院反復(fù)輾轉(zhuǎn)的過(guò)程中，錯(cuò)失掉一次次就醫(yī)治愈的機(jī)會(huì)，最終落得人財(cái)兩空的下場(chǎng)。

如果你對(duì)這此有切身體會(huì)，或許你已經(jīng)和絕大多數(shù)中產(chǎn)家庭一樣，陷入了“中等收入陷阱”。每個(gè)人、每個(gè)家族，如何保持不隕落不淪為“中慘”，能夠跨越這個(gè)“中等收入陷阱”，這件事真的很有必要擺上臺(tái)面來(lái)討論一番。

關(guān)于如何防止中產(chǎn)隕落淪為中慘，并跨越中等收入陷阱這個(gè)問(wèn)題？首先需要搞清楚中產(chǎn)隕落的來(lái)路。

哪些因素導(dǎo)致中產(chǎn)落入“中等收入”陷阱

一、來(lái)自宏觀經(jīng)濟(jì)層面的壓力

自2010年我國(guó)人均GDP邁過(guò)4000美元，正式成為中等收入國(guó)家之后，短短幾年時(shí)間就翻了一倍有余，2017年我國(guó)人均GDP突破了9100美元，基于當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和內(nèi)外條件，突破“中等收入陷阱”的上限12000美元已成必然。

然而，回歸到普通居民身上，情況卻不是這般樂(lè)觀。雖然人們的收入水平在不斷提高，但是進(jìn)度卻趕不上人均GDP這一指標(biāo)；而近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷與下行壓力的與日俱增，也直接削弱了居民收入增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

從數(shù)據(jù)上看，從2012年“三期疊加”開(kāi)始，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增速便進(jìn)入下行通道，2016年更是僅僅同比增長(zhǎng)了5.74%（參見(jiàn)圖1、圖2）。相信很多人都有切身感受，那便是錢(qián)越來(lái)越難賺了。

此外，一直以來(lái)，金融、IT和房地產(chǎn)都是人們公認(rèn)的高薪行業(yè)。從這三個(gè)行業(yè)從業(yè)者的平均工資變化來(lái)看，情況也不是想象中那般樂(lè)觀（參見(jiàn)圖3）。

特別是金融業(yè)的平均工資水平，近三年其增速持續(xù)大幅下滑，2016年僅增長(zhǎng)了2.3%，這與“新常態(tài)”下宏觀經(jīng)濟(jì)低迷以及行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)不無(wú)關(guān)系。

對(duì)房地產(chǎn)來(lái)說(shuō)，其“黃金時(shí)代”的過(guò)去已經(jīng)成為既定事實(shí)，而最近的“房住不炒”理念持續(xù)發(fā)酵并深入人心，這在抑制行業(yè)中投機(jī)行為的同時(shí)，也間接注定了從業(yè)者平均工資再難有暴漲。再看IT行業(yè)，雖說(shuō)整體上看平均工資增幅并無(wú)大幅度下跌跡象，但未來(lái)走勢(shì)將如何，還有待進(jìn)一步觀察。

綜合來(lái)看，國(guó)民經(jīng)濟(jì)下行壓力的與日俱增，制約了居民收入水平的快速上漲，可以認(rèn)為來(lái)自宏觀經(jīng)濟(jì)層面的壓力，是給中產(chǎn)家庭挖下的 “中等收入陷阱”的第一個(gè)坑。

二、每個(gè)家庭都有 “收入天花板”

在本部分討論之前，先來(lái)分享一則真人真事：

筆者有個(gè)朋友，研究生畢業(yè)已經(jīng)近10年。剛開(kāi)始工作時(shí)，較為出眾的個(gè)人能力讓他的收入上漲的很快，三年不到便從月薪8k漲至15k，平均每年能有2k多的漲幅，還算令人滿意。但之后的幾年里，他無(wú)奈地發(fā)現(xiàn)，自己的收入增長(zhǎng)幾乎陷入停滯，到今天也只有月薪20k，每年漲幅尚且不到1k。為此，朋友很是困惑與迷茫。

看完這個(gè)經(jīng)歷，相信很多人都會(huì)感到似曾相識(shí)——是的，這并不是特例，很多人都會(huì)碰到類(lèi)似的問(wèn)題。

有一點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的人都會(huì)知道對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，往往工作前幾年的漲薪會(huì)比較快。像之前的例子，剛畢業(yè)起薪為8000元，只需提高1600元就達(dá)到20%的幅度了。

但是，倘若這個(gè)人月薪達(dá)到30000元的時(shí)候，如果再漲20%，就意味著要多付給他6000元。這時(shí)，公司可能就會(huì)考慮了：這個(gè)人的市場(chǎng)價(jià)值是否真的足以覆蓋其人力成本？

也正因?yàn)槿绱耍ぷ髂晗拊骄茫赡軡q薪越慢，久而久之平均下來(lái)，每升一級(jí)的薪資漲幅可能會(huì)遠(yuǎn)低于20%。再加上不同城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同，不同行業(yè)的收入待遇有所差別，多重因素疊加必然導(dǎo)致人們收入差距的擴(kuò)大。中低收入群體占大多數(shù)，真正步入中產(chǎn)階級(jí)的家庭并不如預(yù)期的那么高，至于高收入群體，簡(jiǎn)直就是鳳毛麟角。

至此，我們可以看到：不同群體對(duì)應(yīng)的收入上限，便是他們頭上的“收入天花板”。對(duì)于社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)，都有一條屬于自己的向上通道，在這條通道上，薪資水平是隨著職位層級(jí)的提高而不斷上漲的。

然而，對(duì)于每個(gè)個(gè)體來(lái)說(shuō)，很多人并未達(dá)到理論上的收入水平，因此也很難突破自己的收入瓶頸。

所以說(shuō)，不可避免的“收入天花板”，是給人們挖的“中等收入陷阱”的第二個(gè)坑。

三、中產(chǎn)家庭焦慮的四座“大山”

除了前文所述的兩方面因素外，日常開(kāi)銷(xiāo)同樣也是非常重要的一環(huán)，畢竟，開(kāi)銷(xiāo)的多少?zèng)Q定了生活質(zhì)量的高低，也直接影響著人們的財(cái)富積累速度。

對(duì)于普羅大眾來(lái)說(shuō)，最不可避免的剛性支出包括四方面內(nèi)容：房貸、子女教育、醫(yī)療和養(yǎng)老，這些也是讓中產(chǎn)家庭焦慮不已的四座“大山”。

首先，房貸擠壓消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，且增加了財(cái)富縮水風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于很多自詡“中產(chǎn)”的人來(lái)說(shuō)，即便已經(jīng)身為有房一族，但在高昂的負(fù)債面前也會(huì)一聲嘆息。在每個(gè)月收入的一多半都用于還房貸之后，不少人的“中產(chǎn)夢(mèng)”也會(huì)隨之驚醒，因?yàn)樵贉p去其他方面的日常開(kāi)銷(xiāo)，基本就攢不下什么錢(qián)了。

更為重要的是，中產(chǎn)家庭的房貸還款期限都是動(dòng)輒長(zhǎng)達(dá)30年，并且每月還款額都是參照職業(yè)黃金期的最高收入，這使得按揭貸款的后半程，中產(chǎn)家庭收入覆蓋按揭貸款的難度將可能越來(lái)越大。

其次，不算留學(xué)和二胎，子女教育支出動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。

隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，不少父母都會(huì)將“教育是最好的投資”這一理念奉為真理，也因此不遺余力地增加孩子教育方面的支出，這無(wú)形中抬高了子女的教育成本。孩子的教育總成本大概是多少，不少人都粗略地計(jì)算過(guò)。

綜合來(lái)看，從孩子學(xué)前班到大學(xué)畢業(yè)，花費(fèi)三五十萬(wàn)是比較普遍的，北上廣深等一線城市甚至要突破百萬(wàn)大關(guān)。這尚且沒(méi)有將出國(guó)留學(xué)、擇校（如購(gòu)買(mǎi)學(xué)區(qū)房）以及二胎方面的費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)。

再次，醫(yī)療支出從來(lái)都是難以預(yù)估。

“不敢生病”已經(jīng)成為大多數(shù)中產(chǎn)人士的心聲，因?yàn)槟壳暗尼t(yī)療支出費(fèi)用高昂已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。

尤其是大部分重大疾病的治療費(fèi)用從來(lái)都是難以預(yù)估，動(dòng)輒十萬(wàn)至數(shù)十萬(wàn)，這尚且沒(méi)包括因?yàn)榛疾《馐艿氖杖霌p失，以及求醫(yī)、護(hù)理、康復(fù)等各環(huán)節(jié)相關(guān)費(fèi)用。可以說(shuō)，一旦家庭出現(xiàn)一位重病患者，很可能會(huì)重創(chuàng)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)而使其失去中產(chǎn)地位。

最后，人到暮年，養(yǎng)老或成壓倒中產(chǎn)的最后一根稻草。

2016年，我國(guó)65歲以上的老年人占據(jù)總?cè)丝跀?shù)的10.8%（參見(jiàn)圖5），日益嚴(yán)重的老齡化社會(huì)已經(jīng)到來(lái)，而人們的預(yù)期壽命也在不斷提高。

目前的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障最基本的生活，這對(duì)生活品質(zhì)有要求的中產(chǎn)人群來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

根據(jù)匯豐銀行發(fā)布的一份全球退休生活調(diào)研報(bào)告，中國(guó)內(nèi)地居民平均需要約16.61萬(wàn)元的年收入，才能確保舒適的退休生活，這意味著如果預(yù)期壽命為74歲，則共需要賺到大約230萬(wàn)元。

而渣打銀行對(duì)中國(guó)177位精英人士的調(diào)查表明，平均需要掙得370萬(wàn)美元（約2400萬(wàn)元人民幣）方可富足退休。可以說(shuō)，即便事業(yè)上功成名就退隱江湖，中產(chǎn)人群也難保不會(huì)落入焦慮的怪圈。

如此看來(lái)，這四個(gè)方面的支出，加重了中產(chǎn)家庭的負(fù)擔(dān)和壓力，也是新時(shí)代中產(chǎn)家庭掉入“中等收入陷阱”的四座大山。

如何跨越“中等收入陷阱”？

之所以會(huì)有“中等收入陷阱”一說(shuō)，最根本的原因在于人們的收入往往只能徘徊在中等水平卻無(wú)法跨越，倘若能夠突破收入瓶頸，成功躋身高收入行列，那一切壓力也就不再是壓力。

一、有備無(wú)患，重視商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

在當(dāng)前醫(yī)療產(chǎn)業(yè)化的大背景下，醫(yī)院的門(mén)難進(jìn)。一場(chǎng)大病，擊垮一個(gè)富裕的中產(chǎn)家庭基本上是分分鐘的事。所以，不管是醫(yī)保還是商業(yè)重大疾病險(xiǎn)，家庭成員必須每人配備，以小博大，防患未然。未配備的人，隨時(shí)可能都是一顆定時(shí)炸彈，一旦爆炸，必會(huì)將整個(gè)家庭炸得灰飛煙滅。

所以，當(dāng)前唯一防止因病返貧、因病破產(chǎn)的有效對(duì)抗工具只有商業(yè)重疾險(xiǎn)了。當(dāng)然，市場(chǎng)上這樣的產(chǎn)品良莠不齊，一定要擦亮眼睛，買(mǎi)到對(duì)的品種。

二、廣開(kāi)財(cái)源進(jìn)行投資理財(cái)，增加被動(dòng)收入

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)常有，但防御措施不常有。如果要想以不變應(yīng)萬(wàn)變，唯一的辦法是減少主動(dòng)收入在家庭中的占比，增加被動(dòng)收入占比。所謂財(cái)大氣粗，只有收入上去了，你才能坦然面對(duì)那些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

所謂主動(dòng)收入，就是指你去上班才有的收入，如果不上班就沒(méi)有了。在這種收入分配體系中，你投入的只是勞動(dòng)力，處于分配環(huán)節(jié)的末端。這種收入的分配權(quán)掌握在你老板的手中，通過(guò)績(jī)效考核來(lái)衡量，看人臉色，增長(zhǎng)的空間有限。

相反，被動(dòng)收入則是完全相反，你靠的不僅是投入勞動(dòng)力，而是你的固定資產(chǎn)、資本、獨(dú)特的技能等投入市場(chǎng)參與分配，比如房產(chǎn)出租的收入，創(chuàng)業(yè)成立公司的收入，股權(quán)投資收入，或者根據(jù)獨(dú)特技能，比如在股票、外匯、理財(cái)、心理咨詢(xún)、教育方面的獨(dú)特能力，在市場(chǎng)上變現(xiàn)產(chǎn)生的收益等。

“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，這是基本的投資哲學(xué)。不管是公務(wù)員、事業(yè)單位人員，還是私企、外企員工，將自己的收入全部放在工資收入上是危險(xiǎn)的，如果家庭成員都在同一個(gè)單位工作更是危險(xiǎn)。

只有不斷開(kāi)源，發(fā)掘自身潛能，開(kāi)拓被動(dòng)收入，并不斷提升其在家庭收入中的占比，才能從財(cái)務(wù)上不斷提高對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、另辟新徑帶家人去海外，確保贏在教育的起跑線和醫(yī)療的終點(diǎn)線

當(dāng)前中產(chǎn)的兩大焦慮點(diǎn)，無(wú)非是教育和醫(yī)療。下一代良好的教育，能確保子女不輸在起跑線，在不掉出你目前所在階層的同時(shí)，增加家庭階層躍進(jìn)的概率，老人和自己的醫(yī)療保障，能為子女健康成長(zhǎng)、完成階層躍進(jìn)的使命提供保障，二者相輔相成，缺一不可。

目前，大城市不管是優(yōu)質(zhì)的教育資源還是醫(yī)療資源，都是極度緊缺的，就算你有錢(qián)，負(fù)擔(dān)得起，可能也拿不到這些極度緊缺的資源，所以也就注定了你既贏不了起跑線，也贏不了終點(diǎn)線。

就像文章作者一樣，沒(méi)找醫(yī)生朋友之前，就算是一瓶常見(jiàn)的抗流感藥達(dá)菲都買(mǎi)不到，一個(gè)三甲醫(yī)院的床位都得不到，就算你有錢(qián)，你掛不了號(hào)、住不了院。

這個(gè)時(shí)候就需要中產(chǎn)階層去另辟新徑，例如提前為家人辦理海外身份，帶全家人去到一個(gè)醫(yī)療教育水平非常頂尖的國(guó)家，不讓他們?cè)趪?guó)內(nèi)和13億人去爭(zhēng)搶有限的教育和醫(yī)療資源。讓他們?cè)诤Ｍ饨邮芙逃残酿B(yǎng)老也不失為一個(gè)明智的選擇！

在我看來(lái)，當(dāng)前中國(guó)的中產(chǎn)看起來(lái)有房子有車(chē)，但是很多是高負(fù)債，沒(méi)有現(xiàn)金流，都是擁有房子的窮人。一場(chǎng)大病（流感下的北京中年作者的岳父）、一次失業(yè)（中興跳樓員工）、一次創(chuàng)業(yè)失敗（茅侃侃）……都有可能將一個(gè)中產(chǎn)家庭瓦解，所有的財(cái)富和夢(mèng)想頓時(shí)灰飛煙滅！